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规划案例—综合理财规划
随着金融市场的不断开放和完善,理财规划已经日渐为人们所熟悉。已逾40岁的方先生一家已经有房有车,也非常注重投资理财。
股票、信托、保险方先生都有所涉足。股票已经套牢好几年,而且由于工作较忙,无暇顾及;尽管买了些信托产品,但他其实也不太懂,当时只因报纸上的宣传而购买;保险在朋友和亲戚的介绍下买了不少,可实在搞不清楚这堆保单是不是都是自己需要的,也不清楚保障是不是充分。
带着现实的困惑和对财务自由的希望,方先生决定找第三方理财机构进行专业的理财规划。
基本情况分析
1、方先生本人42岁,夫妻双方都在事业单位工作,收入稳定,家庭年收入在30万左右,存款大约70万,零零散散地存着1—3年的定期存款;
2、自住房一套,市值约110万,另有一套市价45万的一室一厅的商品房出租,月收租金1500元;
3、股票已套牢好几年,目前的市值为20万,买过一份信托,价值50万;
4、每月家庭日常开销大约5000元,孩子教育开支每年10000元,赡养老人每年30000元,养车每月2000元,每年的保费支出15000元;
5、双方均有社保、医保,有一个孩子17岁,正值高中,准备考大学。
理财目标分析
1、打算送孩子去国外念大学,大约需要40--50万;
2、想将出租的商品房卖掉,另购一套新房,心理价位大约120万左右;
3、希望能找到好的投资渠道,确保每年有稳定地增长;
4、股票能有个好的处理方法;
5、保险最好能退掉几个,太多了不清楚都有什么作用。
理财行为分析
根据分析,方先生为保守偏积极型
财务情况分析
1、总的来看,方先生家庭总资产大约近300万,无负债,加之收入稳定,社保齐全,总体家庭状况还是不错的。
2、但仔细分析就会发现有一些小问题:
3、根据方先生的风险偏好情况来看,各类资产的配置比例够合理,无风险投资比重过大;
4、股票直接投资不太适合方先生;
5、信托产品购买有些盲目,收益偏低;
6、保险产品中有些是重复投保,有些浪费。
理财规划方案
1、在对方先生家庭的社保、医保和已买商业保险分析后,建议方先生退掉了两个投连险,并补充了一个重大疾病险。
2、在对宏观经济和各个金融市场的分析,并结合方先生理财行为特性后,建议方先生将股票全部卖掉,同时换成一只股票型基金。
3、临近到期的部分定期存款保留至到期,离到期日较远的定期存款提前取出,并购买了一只债券型基金。
4、鉴于对房地产市场未来趋势的判断,建议将现出租用的商品房卖掉,换成一套价值120万的商品房。
......
......
理财效果分析
经过切实执行上述方案后,方先生不仅获得了财务自由,而且保障合理,投资收益稳步提高,完全实现了理财目标。
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